Si firmaste una hipoteca en Tarragona y te suena que tienes IRPH, o IRPH y cláusula suelo, es posible que tu entidad bancaria te deba una cantidad importante de dinero gracias a un reciente fallo de la Justicia europea. ¿Te imaginas poder reclamar una media del 14% de lo que pagaste por tu hipoteca? Suena bien, ¿verdad? Pues es totalmente posible gracias a la última sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del pasado 12 de diciembre de 2024.
Si alguna vez has sentido que pagas de más en tu hipoteca, ha llegado tu momento. Te contamos los pasos para poder reclamar de vuelta buena parte de tu préstamo hipotecario.
Qué es el IRPH
Tal vez hayas oído hablar del IRPH (el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), y puede que hasta haya una cláusula IRPH en tu hipoteca y no lo sepas. El IRPH es un tipo de interés que algunos bancos aplicaban (y todavía aplican) a las hipotecas en lugar del euríbor. Se conoce también como Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.
El problema es que este índice, a diferencia del euríbor, ha estado casi siempre más alto, lo que significa que si tu hipoteca está referenciada al IRPH, probablemente has estado pagando más intereses de los que deberías.
Por otro lado, la cláusula suelo es algo más conocido y un motivo por el que los jueves nacionales ya dieron la razón a los afectados. Se trata de una condición que establece un mínimo de interés que pagarás, aunque el euríbor (o el IRPH) baje. Es decir, aunque los intereses bajen a niveles históricos, tú seguirás pagando un interés fijo porque la cláusula suelo no te permite beneficiarte de esas bajadas. Sin embargo, muchas personas no lo reclamaron porque les salía más caro el procedimiento que la devolución en sí.
Sin embargo, tenemos buenas noticias: muchas hipotecas tienen ambas cosas: cláusula IRPH y cláusula suelo. ¡La cantidad de dinero a reclamar se multiplica!
Cuánto dinero puedo recuperar si mi hipoteca tiene IRPH
Dependiendo del préstamo que tengas, la cantidad que tu entidad bancaria podría llegar a devolverte puede ser bastante elevada. Asoban Abogados, abogados expertos en derecho bancario e hipotecario y con presencia por toda España, nos ofrecen dos ejemplos:
Si tienes una hipoteca de 170.000 euros a 30 años, con una cláusula suelo del 3,5%, podrías recuperar hasta 35.000 euros.
Para una hipoteca más alta, de 420.000 euros a 40 años y con una cláusula suelo del 3%, la cantidad devuelta podría ser de 119.000 euros.
¡Imagínatelo! Con ese dinero podrías reformar tu casa, cambiar de coche o simplemente tener una buena reserva de ahorro. Reclamar el IRPH puede ser muy rentable.
¿Cómo es posible reclamar cantidades tan altas? Aquí es donde entran las sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Este tribunal ha dictaminado que si el banco no fue transparente al explicarte qué era el IRPH o no te informó bien de las consecuencias de la cláusula suelo, esas condiciones pueden considerarse abusivas.
¿Es abusivo el IRPH?
He ahí la clave: todo está en el conocido como criterio de transparencia. Según explica Ángel Sánchez, abogado de Asoban Abogados: “Muchos clientes no entendían realmente las implicaciones del IRPH o de las cláusulas suelo. Los bancos se aprovechaban de esa falta de información para incluir estas condiciones en las hipotecas sin explicarlas claramente.”
Por tanto, si tu banco no te dio suficiente información o no explicó de forma sencilla lo que significaba el IRPH o la cláusula suelo, ahora puedes reclamar.
Cómo sé si mi hipoteca tiene IRPH
Quizá te estés preguntando: “Vale, pero ¿y si no sé si tengo IRPH o cláusula suelo en mi hipoteca?”. Tranquilo, es normal, son términos jurídicos y complejos.
Para comprobarlo, tienes que revisar la escritura de tu hipoteca. El IRPH suele aparecer mencionado como “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años”. La cláusula suelo, por su parte, está en la sección que habla del tipo de interés variable (normalmente en la cláusula tercera o tercera bis de tu préstamo hipotecario).
Si no estás seguro, lo mejor es que lleves tu escritura a un abogado especializado para que la revise. Asoban Abogados, por ejemplo, te la revisa de forma totalmente gratuita.
Pasos para reclamar el IRPH
Reclamar no es complicado, pero sí es importante seguir los pasos adecuados para maximizar tus posibilidades de éxito:
Revisa tu escritura hipotecaria: Busca las cláusulas que mencionan IRPH o suelo. Si no sabes hacerlo, pide ayuda a un abogado.
Contacta con un abogado especializado: En Tarragona hay despachos expertos en este tipo de reclamaciones, como Asoban Abogados.
Presenta una reclamación extrajudicial al banco: Antes de ir a juicio, es necesario enviar una reclamación formal al banco. Muchas veces, el banco ofrece una solución sin tener que llegar a los tribunales.
Demanda judicial: Si el banco no responde o no está dispuesto a negociar, puedes acudir a los tribunales. Según Asoban Abogados, “el proceso suele durar alrededor de 12 meses, pero el resultado merece la pena”. Además, en comunidades como Tarragona, los procedimientos suelen producirse de forma más rápida que en otras regiones como Madrid o Barcelona.
¿Merece la pena reclamar? La respuesta es sí, sin duda. No solo por el dinero que puedes recuperar, sino también porque estarás defendiendo tus derechos.
Ángel Sánchez lo resume así: “En muchos casos, estamos hablando de cantidades que pueden cambiar la vida de las personas. Además, estas reclamaciones están ayudando a crear una mayor transparencia en el sector bancario.”Si crees que puedes ser uno de los afectados, no pierdas tiempo. ¡Reclama y haz valer tus derechos!