La subida de tipos dispara a máximos históricos la revisión de hipotecas

Las subidas rápidas, altas y constantes de los tipos de interés aprobadas por el Banco Central Europeo (BCE) en los últimos meses han obligado a los ciudadanos a renegociar sus hipotecas con el banco.

Según los últimos datos publicados ayer por el Banco de España, en abril se alcanzó un récord de renegociación de créditos hipotecarios. Un nivel nunca registrado por la estadística en un mes. De hecho, los 2.503 millones de euros renegociados en abril son el nivel mensual más alto para este tipo de operaciones desde que existe la serie histórica (enero de 2015).

Aún más, esa cifra supera la suma de la cuantía de los préstamos cuyas condiciones se han reajustado desde julio del año pasado cuando empezaron a subir los tipos de interés (2.236 millones de euros en diez meses).

Solo el dato de abril ya es más abultado que todas las renegociaciones que tuvieron lugar en 2022 (1.910 millones), 2021 (1.744 millones), 2019 (1.318 millones), 2018 (1.744 millones) y 2017 (2.357 millones). Sin embargo, está por debajo de las renegociaciones registradas en 2020 (2.605 millones), el año de panademia, en 2016 (6.396 millones) y en 2015 (9.241 millones).

Las renegociaciones pueden abarcar modificaciones en los plazos, en el tipo de interés o cambiar de tipo de interés fijo a variable o al revés. El abultado cambio en las renegociaciones se produce en un contexto en el que el Banco Central Europeo ha llevado a cambo la subida de tipos más rápida de su historia, que ha pasado de cero o negativo antes de julio de 2022 al 3,75% actual, tras siete subidas. Esto ha llevado al euríbor a máximos desde 2008.

Las hipotecas firmadas a tipo variable se han encarecido en lo que va de año más de 3,8 puntos porcentuales, lo que representa subidas de alrededor de 300 euros mensuales en la cuota a pagar para una hipoteca media, aunque en función del importe del préstamo y el plazo de vencimiento puede ser mayor.

Otra de las razones del elevado importe de los préstamos renegociados en abril es que se trata de un mes especialmente dinámico en la concesión de hipotecas ya que el primer trimestre del año suele ser más flojo en la concesión de hipotecas.

Por lo tanto, en abril habría más créditos que cumplieran el periodo anual donde se actualiza el tipo de interés. El total de hipotecas firmadas en abril de este año alcanzaron los 6.231 millones de euros, lo que supone el mayor nivel desde julio de 2022, así como un alza del 16,1% respecto al mes de marzo. Por plazo de vencimiento, las hipotecas firmadas en abril con menos de un año de vencimiento fueron de 2.456 millones (el 39% del total), mientras que los vencimientos entre 1 y 10 años supusieron el 22%.

Las nuevas operaciones firmadas en el cuarto mes del año no compensaron las amortizaciones anticipadas, por lo que el saldo vivo de la cartera hipotecaria del conjunto de las entidades españoles fue de 504.355 millones de euros, su nivel más bajo desde enero de 2021, que a su vez fue el nivel más bajo desde antes de la crisis de 2008.

Respecto al precio, el tipo de interés medio ponderado de las operaciones firmadas en abril fue del 3,48%, siete puntos básicos menos que en marzo.

Este descenso de las operaciones firmadasse debe a que el tipo de interés de las renegociaciones cayó en 19 puntos básicos, hasta el 3,29%, mientras que el del resto de operaciones se elevó a un total de cinco puntos básicos, hasta el 3,60%.

De esta forma, el tipo medio ponderado del saldo vivo de la cartera hipotecaria española fue del 2,86% durante el pasado mes de abril, 1,72 puntos porcentuales más que en abril de 2022.