Las subidas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) para controlar la inflación parece que han llegado a su fin, pero a lo largo de todo 2023 las familias y empresas han sufrido de cerca el encarecimiento de la financiación y los efectos se seguirán notando el próximo año. La reacción del BCE al aumento de la inflación fue muy similar a la de la Reserva Federal de Estados Unidos, aunque el origen del encarecimiento de los precios era diferente. En Europa se trataba más de un problema de oferta, con los precios energéticos disparados, frente a un auge de la demanda al otro lado del Atlántico.
Aun así la institución con sede en Fráncfort empezó a subir los tipos de interés el 21 de julio de 2022, cuando la inflación se situaba por encima del 10 %, y llevó a cabo la mayor escalada del precio del dinero jamás vista en su historia.
El BCE acordó diez subidas consecutivas de los tipos de interés para llegar a mediados de septiembre de este año al 4,5 %, una cota inédita desde 2001 y que ha mantenido en sus dos últimas reuniones, incluida la de este jueves. Todo ello con el objetivo de que la inflación se sitúe en el corto plazo en el 2 %, aunque se corra el riesgo de que la economía europea entre en recesión o apenas avance a medida que los tipos de interés se trasladen a las condiciones de financiación.
Este año las familias y empresas han sido las primeras en sufrir el encarecimiento del crédito, tanto para los que ya tenían financiación concedida, por ejemplo hipotecas a tipo variable ligadas a la evolución del euríbor, como para quienes pensaban solicitarla y no lo han hecho.
En el caso de los hipotecados, el Gobierno aprobó una batería de medidas de alivio que, por el momento, no han tenido mucho tirón. A mediados de año se habían solicitado unas 42.800 ayudas, pero solo se habían concedido 3.424 y alrededor de la mitad, unas 21.400, estaban pendientes de resolver. El Banco de España piensa que esas cifras se deben a que la situación económica y especialmente el empleo van mejor de lo previsto, algo que comparte la vicepresidenta económica, Nadia Calviño, además de la cultura de pago en la que las familias hacen todo lo posible por seguir haciendo frente a sus cuotas hipotecarias. Los bancos añaden que, con independencia de las medidas aprobadas por el Gobierno, fruto de la negociación directa con los clientes se han buscado alternativas como facilitar el cambio a hipotecas fijas ante el repentino aumento de las hipotecas. Los dos principales partidos de la coalición acordaron que promoverán cambios para que más familias puedan optar a las medidas de alivio hipotecario, elevando el umbral de renta para acogerse a las mismas.
El apunte: El cambio gratuito a hipotecas fijas podría ampliarse a 2024
El Gobierno planteará a la banca que se extienda a 2024 la exención en la comisión por cambiar la hipoteca de tipo variable a fijo e incluso ampliar la medida para el salto a un préstamo mixto (aquel en el que se aplica un tipo fijo los primeros años y luego un variable). También afectaría a la suspensión de la comisión por amortización anticipada total o parcial.
Estas medidas fueron recogidas en el real decreto de finales de 2022 para proteger a los hipotecados asfixiados por la imparable escalada del Euríbor, que este diciembre experimentará una bajada pero que ha subido de forma vertical desde 2022, encareciendo las cuotas mensuales en torno a 350 euros.
El Código de Buenas Prácticas aprobado entonces vence este próximo día 31 de diciembre y el Ministerio de Economía, con Nadia Calviño todavía al frente, se reunirá el lunes 18 de diciembre con las patronales de la banca -la AEB y la CECA- para diseñar su ampliación para 2024.